【原位癌/早期癌症】癌症保險保唔保障？保險賠償幾多？

原位癌，又稱0期癌症，意思是還沒擴散到身體其他部位的早期癌症，如能及早發現並盡快治療就能停止擴散。那麼買保險會不會保障原位癌？又有什麼常見的原位癌和種類？立即閱讀！

原位癌意思

原位癌（英文：Carcinoma in situ）的意思是指癌細胞在最初形成時僅停留於原發部位，未侵入或擴散至其他組織，因此又被稱為0期癌症¹。此階段的癌症仍處於早期階段，僅局限於其原始發生的器官或組織內。如果能愈早在原位癌階段發現癌症並加以治療，治療的成功率和存活率就會愈高。相反，若未能及時治療，癌細胞可能會擴散至其他部位，演變成侵略性或轉移性癌症，治癒機會將大幅下降。

市面上有不少針對原位癌的保障計劃，如涵蓋原位癌的癌症保險。考慮買癌症保險的人士可以了解保險是否涵蓋原位癌保障，確保自己在癌症早期階段也能獲得全面保障。

常見原位癌

常見的原位癌最主要為以下5種²。

1. 乳癌原位癌

乳癌原位癌是指癌細胞僅限於乳腺導管內，尚未突破至周圍組織。這種癌症通常沒有明顯徵狀，需依靠乳房X光篩查才能發現。乳癌原位癌可分為導管原位癌（DCIS）和小葉原位癌（LCIS），其中DCIS有較高機會轉變為侵襲性癌症。

2. 子宮頸原位癌

子宮頸原位癌的癌細胞局限於子宮頸表皮，主要與人類乳頭瘤病毒（HPV）感染有關。由於早期多無症狀，需透過子宮頸抹片檢查才能及早發現異常細胞變化。

3. 皮膚原位癌

皮膚原位癌是指癌細胞僅存在於皮膚表層，常見於長時間暴露於陽光的部位，如臉、耳、頸和四肢。初期症狀為紅色或鱗狀斑塊，及早診斷和治療十分重要。

4. 膀胱原位癌

膀胱原位癌的癌細胞停留在膀胱內層，早期可能出現無痛性血尿、排尿時不適或頻尿等症狀，容易與膀胱炎混淆，因此需特別注意。

5. 大腸原位癌

大腸原位癌多由腺瘤性瘜肉演變而來，癌細胞尚未穿透腸壁。早期通常沒有症狀，但若出現黑便或排便習慣改變，應盡早就醫檢查。

腫瘤種類

腫瘤是細胞不受控制地增生形成的異常組織，可分為多種類型。了解腫瘤的分類可以幫助釐清癌症性質及治療方式，幫助選擇適合的原位癌保險。

什麼是腫瘤？

腫瘤（Tumor）是由細胞異常增生所形成的團塊，可能出現在身體的任何部位。腫瘤根據性質可分為良性（Benign）和惡性（Malignant）。良性腫瘤通常不會擴散至其他部位，但惡性腫瘤則會侵入鄰近組織，甚至透過血液或淋巴系統轉移到全身，最後演變成癌症³。而選擇適合的原位癌保險將能有效減輕早期癌症的治療負擔。

腫瘤種類

1. 原發性腫瘤（Primary Tumors） vs 繼發性腫瘤（Secondary Tumors）

• 原發性腫瘤：指腫瘤在其最初形成的部位生長。這類腫瘤可以是良性或惡性⁴。購買一份涵蓋原位癌的保險計劃可以幫助解決原發性腫瘤相關的癌症。
• 繼發性腫瘤：又稱轉移性腫瘤，由原發部位的癌細胞擴散至其他部位形成。如若肺癌細胞擴散至大腸後形成腫瘤，該腫瘤即屬於繼發性⁵。繼發性癌症通常亦稱第四期癌症⁵，更具侵略性及治療難度較高，因此需要額外留意。

2. 良性 vs 惡性

• 良性腫瘤：一般生長緩慢，局限於原位置，不會入侵鄰近組織或擴散至其他部位。一般癌症保險通常都不會保障良性腫瘤³。
• 惡性腫瘤：即癌症，通常生長快速、會侵入周圍組織和遠端轉移。如果不及時治療就可能會危及性命。有些良性腫瘤可能會變異為惡性腫瘤變成癌症³。所以一份針對如原位癌等早期癌症的保險可以保障您於早期癌症時獲得全面支援。

原位癌保險包唔包？

與入侵性癌症相比，原位癌對患者生活的影響相對較輕微。但若被保人確診原位癌，部分危疾保險可能不會作出賠償。有的危疾保單甚至會「預支」投保額中的某百分比（例如20%）作為賠償。因此，在購買保障原位癌的保險時，了解保障條款至關重要。

根據消委會於2017年的調查顯示，市面上大部分「危疾保」或「醫療保」都包括「原位癌及癌症」等字眼，但並非所有原位癌或癌症都受保⁶。由於每一份保險對原位癌意思或「初期癌症」的定義都可能不同，癌前病變的腫瘤、良性腫瘤、HIV相關腫瘤或先天性及遺傳性癌症等都可能被列為不受保障範圍，購買保障原位癌的保險前記得看清楚保單條款。

此外，有些保單亦會列明，若投保人在某年齡範圍內曾出現或被診斷某些癌症病徵，保險公司有權拒絕受理相關索償。因此，買癌症保險或危疾保險時，一定要仔細閱讀條款及細則，特別是針對原位癌的保障範圍，以確保自己獲得全面的保障。

癌症保險包不包良性腫瘤／癌前病變？

香港的癌症保險一般只保障惡性腫瘤，並不涵蓋良性腫瘤。儘管良性腫瘤通常不會致癌，但由於後期可能會出現腫瘤增大或轉為惡性的風險，醫生通常會建議盡快切除或接受治療。

而原位癌作為惡性腫瘤，更加需要盡早接受治療以防止惡化。因此，在選擇癌症保險時，考慮原位癌保險幫助前期手術，可在早期階段提供經濟支援。

FWD揀易保癌症保障計劃⁷涵蓋原位癌⁸，即使患者在初期確診，若投保經濟計劃也能獲得150萬港元的終身癌症保障限額⁹和50萬港元的每個受保癌症保障限額¹⁰。由於原位癌愈早治療成功率就愈高，買一份涵蓋原位癌的保險能在治療初期減輕財務壓力，為患者提供支援。

如何獲得更全面的癌症保障？

在2022 年，香港錄得超過 35,000 宗新增癌症個案，女性的發病率更呈上升趨勢^*。如果您想更全面地保障癌症，到底應該買癌症保險還是危疾保險？ 

投保富衛人壽危疾保險——自主揀二合一計劃（FWD MyCover 2-in-1），保障除涵蓋3大危疾（癌症、急性心肌梗塞和中風），更延伸至額外59種危疾，讓被保人在確診指定危疾時可獲得一筆過現金賠償，更可在首次確診後2年內，以實報實銷形式獲得合資格的額外醫療開支賠償。 

富衛人壽癌症保險——揀易保癌症保障計劃（FWD CANsurance）對於不同階段受保癌症^**包括原位癌，由診斷、監察檢查、手術、癌症治療以至藥物費用均受保障。經濟計劃的每個受保癌症保障限額為50萬港元，總保額高達150萬港元。擔心癌症復發？計劃更保障積極治療完結後起計5年內用於監察檢查被保人康復進度而接受的任何診治、化驗、影像檢查程序或篩查測試。在轉工期間，更可享長達6個月的臨時醫療保障 ^*** ，毋須額外費用 ^*** 。

FWD MyCover 2-in-1會在達到總原有投保額或最少50萬港元之較低者後才能以實報實銷支付額外醫療費用，如果您同時和FWD CANsurance 50萬港元的每個受保癌症保障限額配合，就可以抵銷費用，大大減低需要自行支付的醫療費用。