【患癌後買保險】癌症康復者可否投保癌症保險？注意事項一覽

您身邊有朋友試過沒買癌症保險的情況下不幸患癌，癌症康復後才想買癌症保險保障自己，最後又被保險公司拒絕嗎？究竟患癌康復後可不可以買保險？FWD為您解答疑難！

患癌後還可以買保險？

現時，市面上有部分保險產品專為癌症康復者提供保障。不過，一般而言，保險公司都會拒絕患癌後人士購買醫療保險或危疾保險，原因是癌症被視為高風險疾病，連帶昂貴的醫療費用，會增加保險公司的賠償壓力，所以患癌後才買保險的話，保險公司一般會將「投保前已存在的病症」列為不保事項，甚至拒保。雖然患癌人士在康復後可以買的保險選擇有限，但仍有一些保險產品不受患癌病史影響，例如儲蓄保險和意外保險：

• 儲蓄保險：核心作用是幫助投保人累積資金和更好規劃財務，而非提供健康保障，一般毋須健康申報。因此，患癌人士可以按個人能力及需要考慮購買儲蓄保險，提早部署未來健康開支需求和家庭財務需要。
• 意外保險：保障範圍僅限於意外事故引起的傷亡或殘疾，而不涉及疾病，因此癌症病史通常不會影響投保資格，確保患癌人士萬一意外入院，仍可以有一定程度的經濟支持和家庭保障。

患癌後買保險的困難

以下是患癌後買保險可能會遇上的難題：

1. 核保時間長

保險公司在核保曾患癌人士的投保申請時一般需時較長，亦可能會因癌症病史而拒絕承保，或只提供有限保障。保險公司針對癌症康復者核保的着眼點在於：

• 癌症復發風險：根據數據，常見癌症的復發率都偏高，如肺癌在根治性手術治療後仍有26%復發率，乳癌30%，卵巢癌甚至有85%¹。保險公司會考慮癌症復發的可能性，從而調整被保人患癌後買保險的審核標準，避免增加保險公司的賠償成本。
• 癌症治癒比率：不同器官的癌症對健康的影響和治療難度不同，可能會增加患癌症後買保險的難度。如胰臟癌因其位置隱蔽且早期症狀不明顯，通常在晚期才能被診斷，治療嚴重延遲導致存活率極低，是香港致命率最高的癌症之一²，所以一般保險公司都會拒絕受保。相反，甲狀腺癌因為生長緩慢，而且5年相對存活率高達91.5%³，所以對核保的影響相對較小。
• 癌症期數：癌症期數反映了癌症的嚴重程度。早期癌症（如原位癌或一期）通常存活率較高，例如乳癌一期患者的5年存活率明顯高於晚期患者³。然而，中晚期（3或4期）癌症因癌細胞已擴散至其他器官，治療難度和復發風險更高，因此患癌後買保險核保難度也會增加。
• 癌症的病理分類：不同病理分類的癌症有不同的侵略性和預後。例如，小細胞肺癌（SCLC）擴散速度快且預後不樂觀，而非小細胞肺癌（NSCLC）的治療效果則較好⁴。這些分類會直接影響保險公司對患癌後買保險承保風險的判斷。
• 治療後的復發記錄：完成治療後的觀察時間也是患癌後買保險核保的重要參考指標。保險公司一般要求患者在完成治療後5年內無復發記錄，才考慮承保⁵。

2. 更高昂的保費

癌症康復者即使成功買到醫療保險，也有機會要支付更高的保費或接受更多的不保事項。患癌人士和癌症康復者的健康和復發狀況對保險公司而言是一個很大風險，保險公司將需要面臨二次治療的高額賠償。癌症治療所可能引發的長期併發症也會進一步增加潛在的醫療成本。因此保險公司會都傾向提高保費，分散公司大額賠償的財政壓力。

3. 保障範圍限制

患癌症後買保險的保單條款可能會有較多限制，例如將既往癌症相關的疾病或併發症列為不保事項、限制保障範圍和賠償限額等。

患癌後可以買咩保險保障自己？

相信您已經明白到患癌後買保險的限制，保障範圍和理賠金額的不穩定性。若癌症康復者擔心日後不幸癌症復發的話，可以考慮提早買一份合適的儲蓄保險，留多一份備用資金以備不時之需。

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